大银行可以用云银行挑战金融气

通过Ajay Vij Samad马苏德,Sharan Bathija. 2019年10月|文章|15分钟阅读|本文的电子邮件|下载

传统的银行努力成为他们新兴的Fintech竞争对手的敏捷。但是，如果他们还可以更新他们的文化和产品开发过程，则可以将新的开源云迁移平台放在相等的基础上。

Fintech Startups将客户保持在核心

近年来，金融科技初创公司一直占据着银行业的头条。虽然它们只代表了市场的一小部分，但它们的数字优势和速度给客户和行业中坚人士留下了深刻印象。

它们成功的关键在于能够根据客户的反馈灵活快速地开发新功能——这是现有大型银行真正难以与之竞争的。以Monzo为例。它的“大列表”包含了顾客对新产品和功能的反馈和想法。¹Unicorn（私营公司价值超过10亿美元），切开，让客户更新了每种产品的进展情况。在创建初始列表的三个月内，已完成80％的请求附加组件和升级。²

根据Aberdeen Group Research，通过采用客户策略的声音，公司可以在年度收入增长10倍。^3.Forrester的研究发现，客户体验领导者的收入增长速度比竞争对手快近6倍。⁴

传统银行，另一方面，斗争。他们的遗留技术和友好数据使他们难以在步伐响应客户反馈和需求。这扼流圈创新并减慢了对产品变化的回应。据奥利弗·威曼介绍，传统银行需要三到六个月的时间来推出Fintechs可以在两周内引入的产品。⁵在亚马逊网络服务(AWS)引用的一个案例中，澳大利亚国民银行(National Australia Bank)在将这一功能转移到AWS之前，需要花费数周时间来部署其外汇平台的工作负载。⁶

当然，Fintech Startups和传统银行无法与类似的基础进行比较。Fintech Startups具有不同的风险偏好和资助模式，并且在大多数情况下具有尚未证明他们可以实现和维持盈利能力。然而，从技术角度来看，传统银行可以从Fintech初创公司学习一些东西，特别是在他们使用云和敏捷和Devops方法的情况下。银行的挑战是一种技术一项安全的使用和通过云技术，以其全部潜力。到目前为止。

云计算和开源有助于快速、经济地创新

快速移动，创新初创公司和金融神的激增已被云和开源推动。以20世纪80年代的$ 200k的数据处理成本下降⁷2017年达到0.03美元⁸这使得托管、发布和测试新的数字商业理念的成本极其低廉。与此同时，开源项目库，比如在GitHub上创建的项目库，已经暴涨，在2018年超过了1亿。⁹这些允许新的业务通过拼接现有代码来轻松而快速地设计和构建数字产品。今天的软件开发人员需要更少的技能和更少的时间来制造更复杂的产品。

“云计算和开源的结合让企业能够以低成本快速迭代产品。”

图1通过使用存储成本和GitHub存储库的代理，跟踪了计算成本的下降和开源代码可用性的增加。在这段时间里，通过独角兽公司数量的增长，数字初创公司的收益显而易见。

图1：启动成功通过下降计算成本来推动，以及增加的开源可用性

来源：Visual Capitalist，Mkomo.com，Backblaze.com，维基百科

这里的关键元素是云和开源的结合，这使得新企业能够以极低的成本快速地迭代产品。他们拥有敏捷和精益的商业模式，允许他们承担可计算的风险。这种动态使金融科技初创公司在以下方面比传统银行更具优势:

开始小，比例快速：

乘坐欧洲增长最快的独角兽，革命。启动2015年开始较小，提供外汇交换付款平台。Neobank快速添加了多个产品和服务 - 在18个月内客户可以打开当前帐户。还建造了保险，加密和股票交易服务。数字银行最近收到了欧洲银行业务许可证，并计划推出储蓄账户并延长贷款。所有这一切都在四年内发生。

技术基础设施：

初创公司已经建立了数字化基础设施。Revolut的平台，构建在谷歌云平台(GCP)上¹⁰及其套房服务，允许金公司以速度缩放。客户可以在几分钟内开立账户并以秒为单位转账。该银行在600多万客户上进行了超过600万，拥有3.5亿笔交易价值超过400亿美元。¹¹

数字原生代:

数字银行N26表示，其成本是任何可比的现任银行的成本，因为其技术基础设施更有效地工作，它没有物理分支成本。¹²与传统银行相比，金融科技的数字化方式节省了大量成本。根据《经济学人》(Economist)最近的一篇文章，金融科技公司需要在每个客户身上赚50到60美元才能实现收支平衡，这还包括了他们的产品开发和客户获取成本。然而，对于传统银行来说，这个数字更有可能在200到400美元之间。¹³

快速的测试理念:

精益创业通常被认为是基于“先假后造”和“快速行动，打破常规”的理念。这意味着，初创公司通常只构建命题，而不是其背后的商业功能。这让他们能够快速测试命题是否有效。但在金融服务等受到严格监管的市场，这并不总是合适的。

有可能看出这种新方法如何产生快速增长。再次，蒙佐是一个很棒的例子。Unicorn是基于云原生技术和开源工具的。这有助于降低成本，并加快产品开发和测试。它使Monzo能够在四年内将客户群增长到260万，因为它能够迅速部署产品功能，如实时交易通知，账单分类和公用事业支付等产品功能。¹⁴

另一个例子是星城银行，它的IT基础设施托管在云上，从而降低了成本基础。¹⁵世行精简而灵活的基础设施使其能够快速有效地进行创新。这种数字基础设施有助于将客户数据反馈到系统中，从而获得见解，帮助消费者做出更明智的、个性化的金融决策。

技术问题困扰着传统银行……

根据金融服务管理人员，遗留系统是数字转型的最大障碍（由45％的受访者命名）亚博比分直播调查印孚瑟斯知识研亚搏电脑登录究所于2019年发布的报告。¹⁶对遗留技术的依赖阻止银行利用敏捷的工作方式。它还复杂化和阻碍银行访问其庞大的客户数据进行改善客户体验的分析和见解。遗留技术维护也很贵，专家估计它是银行IT预算的80％。¹⁷

“45%的高管认为遗留系统是2019年数字化转型的最严重障碍。”亚博比分直播

银行将数据存储在不同的位置，经常被不同的用户访问。这种竖井式方法创建了多层数据复制。¹⁸众多数据仓库和湖泊提高了储存成本并具有润路银行成本的轴承。传统银行也遭受他们无法从能够改善客户决策和经验的数据分析和见解中受益。

传统银行手动移动数据，项目团队正在为每个可以遇到几个月的数据移动。这是在这种数字时代的耗时和对策，客户对即时，实时和个性化产品和服务的需求已成为新的正常情况。¹⁹

任何形式的客户数据对银行来说都是敏感的。云计算供应商，如谷歌和微软，都拥有出色的安全专业知识，并且都通过了符合联邦数据治理标准的认证。尽管如此，仍有一些重要的文化因素需要克服。例如，时任世界银行(World Bank)首席信息官的斯蒂芬妮•冯•弗里德伯格(Stephanie von Friedeburg)在试图将该机构转移到云端时，遭到了法律团队的抵制。最终，她证明了业务敏捷性和云计算的其他好处比它的风险更重要，国际机构采用了云计算技术。^20.

由于欧洲一般数据保护条例（GDPR）（GDPR），这一整体情况进一步复杂化，这影响了针对欧洲市场的任何业务。鉴于GDP在业务上的要求，跟踪和管理数据谱系的能力变得更加重要。但它为金融业增加了一层挑战，这已经淹没了大量的淤泥，大容量数据。

遗留技术是一个如此大的障碍，以至于大型银行推出金融科技业务的最佳例子，是那些能够从头开始、而不是基于旧技术的银行。这在亚洲非常普遍，因为亚洲的银行没有那么多传统技术的拖累。例如，印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)完全将其业务建立在Finacle核心银行平台上。²¹这有助于它迅速推出新功能和产品。2008年，ICICI推出了印度首个移动银行应用程序iMobile，并在10年内增加了超过250项服务。²²

在西方，最好的例子是Marcus by Goldman Sachs。数字银行在2016年开始，这家数字银行在云中建立了整个业务，帮助它在贷款余额50亿美元的存款中获得了500亿美元，近400万客户在3年内达到3年。²³为此，Marcus使用了云技术和敏捷方法。例如，它在高盛云上实施Finacle的消费者贷款解决方案时就采用了这种方法，该方案在不到10个月的时间内就在预算范围内在美国上线。²⁴

然而，这种纺丝不一定是对于已经拥有零售银行业务的传统银行的长期解决方案。对于高盛，马库斯代表了他们在零售银行业务的首次业务。然而，已建立占用这条路线的零售银行仍然会使客户，数据和流程与其父手银行集成的复杂性。然而，如果意味着他们吸引新的人口和市场份额，这可能是值得的挑战。

．.．但他们现在可以迎头赶上了

一个新的云技术时代即将用于传统银行，这些银行将使银行能够在建立现代，数字第一命题时从划痕开始。代码名为Juniperx - Petabyte-Scale数据管理云平台，由Infosys与其大型银行客户合作，使银行能够快速和安全地将其传统数据与云集成。数据管理平台（端到端数据交付套件）可能是帮助银行跨越云空间并快速开发产品的基本部分。通过这种方式，传统的银行可以使用Juniperx开始更像Fintech Startups并解决他们的遗留技术问题。

事实上，该平台已经被客户使用，作为一个关键的推动者，可以从新技术和高级分析中受益。Juniperx允许银行以可扩展和有效的方式移动数据，符合其放置在其上的严格规定。它必须符合数字空间中不断发展的网络安全和监管风险所需的标准。

juniperx - 最初创建以在比例下将数据移动到云端，同时遵守银行的控件 - 确保安全和一致的数据到达。它最初在银行的商业银行业务上进行了测试，并帮助将业务的日常数据移到云端。根据银行的安全标准，该平台和审计数据源注册。

和JuniperX，本行为AB Initio软件保存了850万美元的许可续订费用，以解决实时数据处理和应用程序集成。²⁵使用自动化和软件代码转换，客户还通过将超过230个数据和Teradata工作负载移动到GCP来保存数百万美元。

这只是对JuniperX所能实现的功能的一瞥。一旦平台建立，银行就可以开始像对待云一样对待遗留系统中的数据。这意味着它可以开始使用更多的开源工具来分析数据，构建和测试新的客户特性。

拥有云数据和开放源代码的银行可以突然变得灵活地管理他们的客户数据。该平台可以帮助他们更好地了解客户，从数据中获得有意义的见解，构建更好的金融产品。

由于银行具有比Fintech Startup的更大的数据，他们有机会对数据进行更多，例如向企业客户提供建议在哪里以及如何度过其资源。

然而，传统银行遭受了一系列其他问题

Juniperx解决了很多技术问题，即银行有效地使用云。但是，这一点不会将银行转变为敏捷数字本地。仍有几项业务，战略和文化元素才能解决：

层次结构

众所周知，传统银行的层级结构比较大，而且非常注重流程。这会减慢决策速度，增加产品上市的时间。另一方面，金融科技初创公司在一个平坦的环境中工作，决策速度快，产品发布速度快。

文化

为了安全，稳定和体贴在每个传统银行的文化中吸收 - 与金融气初创公司如何运作的相反。这些数字本地人拥有以消费者为中心的方法，并且是风险的风险，有助于促进创新，快速测试，快速失败，随着敏捷性而变化。

“数字本地人是以消费者为中心和风险的风险 -

图2. FINTECH启动与现任银行 - 积极和否定

来源:印孚瑟斯

法规

银行业受到严格监管。一家一级银行每年可以花费近3亿美元更新现有软件，以满足监管要求。²⁶这种监管框架也限制了它们从新技术中获益的能力。

金融科技不受监管机构约束，可以快速发展。Revolut拥有320万用户²⁷甚至在它有银行许可证之前 - 提供反映支票账户的预付外汇卡和服务。²⁸金融科技初创公司专注于搭建平台，丰富客户体验。它们利用与金融监管实体的合作关系来驾驭监管机构。例如，在获得银行执照之前，Revolut的客户可以在劳埃德或巴克莱银行(Barclays)间接开设和维护一个账户。²⁹

资金

银行业是一项资本密集型业务，传统银行现金充裕是众所周知的，而金融科技初创公司的融资却没有底线。他们承担额外的风险，因为可以获得廉价的风险资本资金。这源于风险资本家想要摆脱低利率体制，把他们的投资变成独角兽。到目前为止，Revolut已经从全球风投公司那里筹集了3.36亿美元，成为增长最快的独角兽公司，目前的估值为17亿美元。该公司2016年亏损710万英镑^30.2017年为1480万英镑。³¹然而，风险资本家没有猛烈：2019年革命计划筹集额外的5亿美元。³²Fintech Startups的时代是众筹，已成为一种可行的种子融资选择。2016年，Monzo在96秒内筹集了100万英镑。³³Revolut的预售100万英镑众多众多资金加入1290万英镑。³⁴

现任的优势

现任者仍有强有力的机会成功。他们受到了良好的监管;有很大的客户和与他们一起提供的数据;并受益于规模经济，在一个屋檐下的零售，企业和投资银行部门的组合。这使他们能够充当客户的一站式商店。但是，他们需要将这些资源集中在更敏捷的方式，以与Fintech启动竞争，并为客户提供响应产品。

这也值得铭记Fintech Startups在所有领域都不强烈竞争。例如，大多数服务费用，例如现金提取或无与伦比的付款，即传统银行免费提供或在较低级别的价格提供。STARLING和MONZO也为他们当前的账户提供兴趣，但这些不一定是最具竞争力的速率。³⁵

银行业的未来 - 您认为谁将获胜：Fintech Startups或传统银行？

在金融科技和传统银行争夺客户的过程中，谁会胜出还为时过早。同样需要注意的是，目前他们的业务和主张还不能直接比较。每一个都有积极的一面和消极的一面(图2)，虽然银行有充足的资金，但金融科技初创公司似乎还不需要盈利。虽然银行受到监管环境的约束，但金融科技初创企业却不必如此，它们的商业模式可以相当灵活。

什么是明确的;通过利用诸如juniperx等平台，他们都可以从云开始受益，结果更快，更敏捷。单独技术并不是传统银行困境的银弹;但是，对于juniperx，它将不那么一个问题。为了完全敏捷，银行需要从根本上改变他们的文化，提高风险偏好，并使他们的FINTECH竞争对手更像。

参考文献

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