WeChat到Whatsapp：东方如何彻底改变西方的付款

经过Samad Masood，Sharan Bathija. 2019年10月|文章|13分钟阅读|通过电子邮件发送本文|下载

当你将谷歌，亚马逊，优步，Grubhub，Whatsapp和一百个应用程序组合到一个时会发生什么？你得到微信和支付宝。这些超级应用程序分别由腾讯和蚂蚁财务拥有，这些超级应用程序已经恢复了商家可以通过他们的平台从消费者获得的方式。

他们最初开始作为聊天引擎和支付处理器，他们现在包含整个商人的生态系统。他们为商家和企业提供了与预期和现有客户订阅用户群，搜索，目标，互动和交易的必要工具。该模型非常适用 - 这些应用已成为产品和服务的支付方式，近90％的消费者使用它们。¹中国的移动用户人口达到158.3亿，增长，迄今为止世界上最大的人口。²

微信用户在应用程序上每天花费66分钟。对于在平台上沟通，商店或娱乐的用户来说，这次花费最多可以增加到四个小时。^3.消费者喜欢这些应用程序，因为，像瑞士军刀一样，丝网和支付宝通过包含“迷你应用程序”的一个屋檐下的各种各样的服务。这使消费者能够访问大量的应用程序或服务（电子商务，游戏，生产力和内容）。

微信可用于新闻服务，招聘国内帮助，捐赠给慈善机构，投资等。但该应用程序还迎合日常消费者需求，如旅行 - 乘坐地铁，预订机票或支付停车票。他们满足在线购买或在线提供的服务，以及电子商务，购买航空公司或预订出租车。这些应用程序对消费者和商人都变得不可或缺。

这些超级应用程序中可用的迷你应用程序很容易被发现，快速加载和快速使用，并提供无缝支付体验。他们不需要在手机上下载或安装。一旦服务交付，它们就会消失。它们的大小小于10 MB，它们是特定服务的即时解决方案。^3.用户不需要将超级应用程序留下使用迷你应用程序，一旦提供服务，迷你应用程序就会不见了。这与从Google Play商店或Apple iOS下载的应用程序不同，它互相独立工作，并使用有价值的屏幕和存储空间。

这种“寨花园”方法与西方规范鲜明对比，其中多个国际和国内支付计划竞争和共存，将消费者与一对一的基础一对一地联系起来。虽然商家可以从这些支付提供商访问增值服务，但与微信和支付宝提供的整个数字生态系统相比，选项苍白。

超级应用，超值

超级应用程序对商家对消费者来说真有吸引力。它们不仅提供了现成的数字和交易市场，而且还可以使用它来削减运营成本，推动销售和改善店内客户体验。

微信的官方账户允许个人和企业分享更新并与关注他们的消费者沟通。官方帐户允许企业创建订阅帐户（满足内容），服务帐户，企业账户或迷你程序（可以访问其应用程序接口的丝网内构建的应用程序）。

使用可以像发布有关产品或服务的一些信息一样简单。例如，Tesla有一个迷你程序，允许用户找到充电站。^4.但该平台还支持更复杂的数字商业模式。例如，Pinduoduo是最受欢迎的电子商务迷你应用之一。作为一个团体购买平台，它使消费者能够获得产品的折扣，因为更多其中更多的产品购买 - 在维希拉特等平台上自然而然的东西。

物理商店也受益 - 无论是来自付款和整合数字服务的一般运营效率。

餐馆连锁武芳寨有墙壁，覆盖着小型储物柜，玻璃门，但没有服务人员。相反，客户在迷你应用程序中订购食物，用支付宝支付并获得确认QR码解锁具有准备好的午餐的储物柜。武芳寨报道，2018年上半年收入同比增长30％，^5.餐厅已从13升至六名员工削减员工，从600,000日元（94,740美元）中减少了一半以上的年度劳动力成本。^6.事实上，近34％的微信官方账户业主确认它已帮助降低成本超过30％。^3.

香港肺凤制药是企业福利的另一个例子。自融合微信以来，药品的交易量已上涨十倍。^7.根据微信统计，医院使用迷你应用程序，医院为患者提供了43.6分钟。这种用法导致了一系列由中国卫生机构发布的迷你应用程序，其中近40％的近40％用于一个目的或另一个用于患者的传播新闻和更新，分享有关医生的信息，允许患者预约，或接受医疗费用的注册费和付款。^3.

对迷你应用程序的需求已将超级应用程序转换为应用商店。现在，微信超级应用程序的行为建立了自己的操作系统 - 其迷你应用程序库存已经跨越了230万，而2019年初与IOS和260万个Android应用程序相反。^8.支付宝是微信最接近的竞争对手，截至2019年1月有超过120,000个迷你应用程序。^9.

图1.付款生态系统 - 超级应用程序与传统

来源：Infosys.

超级应用对银行的影响

超级应用程序完全转动其头部的传统支付模型。他们根据通信，速度和易用性，在商家和消费者之间建立了强有力的关系。此外，他们削减了已建立的系统。由微信和支付宝收费0.55％至0.6％的商家费用比银行收取信贷和借记卡的费用少40％。^10.

但这些超级应用程序收集的数据是创造了最基本的班次。该应用程序有数据在消费者购买商品的地方，他们如何购买，他们花多少钱以及他们使用的服务。商家可以获得数据分析，包括推出数量，股票数量，应用程序使用量的不同时间段，活动用户保留，平均访问，人口统计等的本质上，他们是社交媒体营销，在线商店，通信系统和支付平台组合。

这给当地银行带来了重大挑战。“Commercial banks have been disadvantaged in competing for mobile payment businesses because the big data related with the end users’ payment and online behavior has been captured by Alipay and WeChat Pay,” according to Hui Kau-lung, a professor at the Hong Kong University of Science and Technology’s Department of Information Systems.¹

事实上，这些超级应用程序支付系统的主导地位被引用为中国人民银行正在推出自己的数字货币倡议的原因之一。2019年9月初，省央行支付部门的副主任Mu长春，将货币主权和法律货币状况称为发布的两种主要原因。然而，他补充说，中央银行颁发的数字货币将提供比腾讯和阿里巴巴等私营公司控制的支付平台更好的选择，因为它不会与这些企业的稳定相关。^11.

讽刺是，许多人认为，通过Facebook自己的Libra Cryptocurrency推出，旨在启发PBOC的数字货币。这是因为可以说天秤座是由微信和支付宝的成功启发。事实上，Facebook可能是最好的西方公司，以模仿超级应用程序概念。

Facebook，全球24亿用户，2019年4月表示，它打算结合Facebook App，Messenger，WhatsApp和Instagram的函数来创建超级应用程序。^12.包括天秤座将使其平台的用户能够以低成本，在全球账户中送和收到金钱的平台。^13.Facebook拥有的WhatsApp已经开始在印度测试P2P付款，其最大的4亿用户市场。^14.

如果这样的超级应用程序有办法，西方的银行可能会失去严肃的理由。如果应用程序要开始抓取美国的市场份额，大致相同的速度，他们在中国所做的大致相同的速度，银行将在透支，维护和ATM费用中减少近430亿美元的收入和进一步的费用。^15.银行也可能希望失去与客户的联系。另一方面，消费者和商人可以从这些超级应用中受益。商家可以直接访问客户，并获得这些银行目前持有的数据流。

西方超级应用程序

然而，基于超级应用的付款的全球崛起并不容易。Facebook的Libra已经在监管争议中被占据。如果天秤座示例是任何指示，西部的监管机构比东方的同行更严格，更高。随着项目的监管监管审查，包括万事达卡，签证，eBay，条纹和Mercado Pago的主要合作伙伴已经放弃了。

同时，微信和支付宝正在寻求扩张，但目前这是基于针对海外中文用户基地的目标。他们还利用中国游客的增加和海外中国人口。这些应用程序现在在加拿大的7-Eleven接受，在马来西亚的KK Super Mart和新加坡冷藏商店。^16.他们还在美国和U.K.Alipay上发了墨水处理，支付处理器将允许它将其技术带给美国和U.K.纽约和拉斯维加斯的出租车接受他们作为付款方式。^17.支付宝与U.K.移动启动Spoltt Technologies允许中国游客从当地移动服务提供商送出出租车，而不在海外旅行时下载新的应用程序。^18.

然而，这些亚洲超级应用程序将努力建立自己真正的全球参与者。这部分是由于严格的规定，但主要是因为他们的主要资产，聊天平台，在中国之外的广泛使用。微信仅在美国截至2018年7月的每月2470万个活跃的用户。^3.

尽管如此，Facebook进入付款空间的步骤导致银行社区之间的涟漪。如果它成功，它将转换当前支付范例 - 及以后 - 通过为客户提供一站式商店，用于广告，沟通，分析和交易。这可以超越付款，可能是我们如何在线交易的未来。它可能会威胁到亚马逊和谷歌，因为人们朝着像Whatsapp这样的聊天平台作为他们的主界面与个人和企业一样。它可能似乎有福得好，但微信在中国的经验证明了通信和支付能力的结合可以主导市场。

参考

1. “中国拟议的数字货币将帮助银行桥梁差距在移动支付，支付宝的遏制占据卫星，”华南早晨邮政，2019年8月19日
2. “2018年1月至2019年2月（数百万）的中国移动手机订阅数量（数百万），”Statista
3. “40微信统计，了解中国威胁对Facebook，”99Firms.com，2019年4月7日
4. “什么是微信迷你计划？一个简单的介绍，“2018年10月6日走进了大学
5. “中国是世界上零售实验室，”2018年10月17日彭博尔格
6. “自动商店在中国传播，因为移动支付起飞，”日经Nikkei亚洲评论，2018年6月7日
7. “深入了解微信工业的全球扩张战略”电子商务战略“中国”，2019年
8. “微信迷你计划：业务的完整指南，”龙社会，2019年6月19日
9. “中国引领移动”超级应用“，”S＆P Global，2019年8月9日
10. “中国支付系统指南：支付宝vs微信支付vs银杏，”思维工作室
11. “中国即将推出自己的数字货币。这是我们所知道的到目前为止，“MIT技术评论，2019年9月13日
12. “随着Facebook期待微信，中国的数字世界正在挥舞西方，全球化不再是单行街，”华南早报，2019年4月1日
13. “付款转型：建立一个即时，无缝和安全的视觉，”Finextra，2019
14. “Whatsapp Pay是在印度推出的边缘，”2019年7月2日的商业内幕
15. “为什么中国的付款应用程序给美国银行家噩梦，”2018年5月23日布卢姆伯格
16. “600个零售店在新加坡岛屿，接受中国的微信工业从11月1日，”海峡时报，2018年10月23日
17. “纽约和拉斯维加斯驾驶室开始接受中国最大的移动支付模式，”2017年10月19日“
18. “中国游客现在可以通过SpeLy在全球旅行时支持的Alipay Mini计划覆盖出租车，”2019年6月4日，“Pr Newswire”

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