可穿戴设备:向糖尿病患者提供保险

通过Nandha Kumar Muthusrinivasan，帕拉山Dwarakanath,乍得瓦特， 2020年9月|文章| 7分钟阅读|本文的电子邮件|下载

可穿戴设备的普及程度越来越高，它们所创造的数据范围也越来越大，这为寿险公司提供了更新产品和升级客户体验的机会。对于糖尿病患者来说，新的治疗方法和技术已经使这种状况越来越容易控制。

卫生保健提供者已经开始使用可穿戴设备来预防疾病和保持健康。¹使用可穿戴设备的实时健康监测系统可以促进医生和患者之间的双向交流。这些监测系统可以通过提取心率、血压和体温等多个参数的数据，帮助早期发现潜在的健康状况。可穿戴设备还应用于老年护理和慢性疾病的预防。事实上，一些研究人员已经开始研究可穿戴设备是否有助于检测包括COVID-19在内的病毒的早期发作。²

对于寿险公司来说，来自可穿戴设备的数据可以补充保险公司为评估风险和定价政策而收集的传统精算数据流。^3.保险公司可以利用他们的深度经验与数据一起使用，以确定加工新保险产品的其他方法。对于客户来说，从此数据派生的智慧最终可能通过引导它们来创造更多的价值，以获得更好的行为。

糖尿病人人寿保险的先行者

寿险公司通常每年开发一到三种新产品。这些通常是对现有产品的调整，关于它们的性能和影响的细节很少。但在过去两年中，美国再保险集团(Reinsurance Group of America)和约翰·汉考克人寿保险(John Hancock Life Insurance)已采取措施，将人寿保险覆盖范围扩大到糖尿病患者。其他寿险公司可能也会效仿。

RGA在2017年调查的14个保险公司中有6人表示，他们正在寻找向有慢性条件的人提供保险的方法。⁴4月份，约翰汉考克推出了其糖尿病人寿保险产品，它旨在与其支持的技术的健康产品搭配，以提供覆盖范围，并指导保单持有人以更健康的生活选择。⁵

除了这些大型企业外，旨在在糖尿病患者的人寿保险中建立企业，顾问和经纪人的山寨行业已开发为将糖尿病患者连接到人寿保险覆盖范围。数据显示这是一个大幅增长的市场。约有3420万美国人患有糖尿病，另外8800万人有糖尿病患情况。⁶在以前的背景下，如果他们想拥有覆盖范围，患有糖尿病等慢性状况的人将不得不为人寿保险支付更多。

但医学技术的进步使得慢性病越来越可管理。美国疾病控制和预防中心表明，2型糖尿病患者的预期寿命因年龄，生活方式和治疗而异。⁷一个保险提供者，旨在衡量这些变量的风险的能力更敏锐的能力可以揭示新的潜在客户机会。

Infosys使用Infosys的数字医疗保健平台制定了概念证明，用于为糖尿病申请人开发差异化的人寿保险产品。该产品使用机器学习算法培训，在已知的糖尿病数据上培训以获得申请人。这使得保险公司进入申请人的更加粒度，并能够以更加定制的方式对准政策和风险。

研究与特定年龄和生活方式相关的健康风险可以帮助保险公司发掘新客户的机会

在概念验证中，顾客可以设定活动和血糖水平的目标。在用户允许的情况下，保险公司可以使用可穿戴设备和监视器的数据来提出建议，以更好地管理他或她的病情。类似于汽车保险中的安全驾驶折扣，保险公司可以利用这些数据来奖励那些对自身状况管理良好或实现目标的客户。总的来说，保险公司可以使用投保人数据来重新评估业务账簿所呈现的风险。

除了糖尿病，还有其他市场

同样的框架将保险公司的业务范围扩大到糖尿病患者，也可能带来更多的市场机会。该框架利用了来自可穿戴设备等新来源的数据，应用人工智能技术来衡量风险，并指导保单持有人做出更好的行为。

保险公司收集大量数据，但努力提取新的见解并跨职能使用它们。例如，分析收集的数据，当带入新客户端寻找模式，趋势和相关性可能成为产品开发的关键输入。锐化他们的能力挖掘和收集数据从传统来源和非传统来源将使保险公司在这个新的数字时代找到新的业务和扩大产品提供。

应用人工智能和机器学习他们不断增长的数据可以引导保险公司开发新的有吸引力的产品。人工智能和机器学习技术可以发现产品提供方面的潜在差距，并挖掘服务不足的保险市场领域，比如糖尿病患者。人工智能还可以在评估新型风险和竞争性产品定价方面发挥重要作用。

图1.应用糖尿病寿险框架下一个机会

通过新数据和更清晰的见解，保险公司将能够创造双赢的命题。这些产品必须围绕真正的客户需求，并以新的和令人愉快的方式吸引客户。实现这两种标准的新产品将与新客户共鸣，并为保险公司提供价值/ SUP

寿险公司正在寻找新的业务。在最近一次长期的经济扩张中，寿险没有跟上整体经济的步伐。

图2.在经合组织国家编写的人寿保险保费比经济增长

资料来源:经济合作与发展组织

邻近行业的企业——财产和意外事故保险公司、健康保险公司和资产管理公司——已经增加了人寿保险产品作为综合产品的一部分。例如，医疗保健支付机构信诺(Cigna)涉足团体人寿保险市场，Ameriprise和富达(Fidelity)则提供人寿和年金产品(通过混合使用它们自己的产品和白标签产品)。截至2017年，邻近市场的公司占据了2017年整个寿险市场的15%左右。⁸另一方面，寿险公司在邻近市场的份额只有4%。此外，投资者在2018年向颠覆性保险科技初创公司投入了创纪录的25亿美元。⁹7月2日，在大流行，技术驱动的保险启动柠檬水中，在其首次公开发售中取得了多亿美元的估值。¹⁰

现任保险公司面临技术驱动的挑战。可穿戴设备和他们生成的数据使寿命保险公司能够扩展其客户群，更好地与客户啮合，并清新其产品。

参考文献

1. 可穿戴设备改变医疗保健未来的4种方式，Shubhada Khokale，Einfochips.com，2017年10月24日。
2. 斯坦福医学院的科学家们希望利用可穿戴设备的数据来预测疾病，包括Covid-19，Hannae Armitage，斯坦福医学新闻中心，4月14日，4月14日。
3. 产品开发:拓展糖尿病人人寿保险，Neill Muller，Daniel Lyons，RGA，2018年12月6日。
4. “受损的生活”可能很热:RGAAllison Bell, Think Advisor, 2017年12月14日。
5. 约翰·汉考克·Aspire，第一个也是唯一一个为美国糖尿病患者设计的人寿保险方案，保险新闻网，2020年4月30日。
6. 关于糖尿病的统计数据2018年3月22日，美国糖尿病协会。
7. 2型糖尿病和预期寿命2019年3月27日，今日医学新闻。
8. 2018年寿险和年金行业状况:增长势在必行2018年10月，麦肯锡公司。
9. 去年，美国保险初创公司获得了创纪录的25亿美元投资乔安娜·格拉斯纳，Crunchbase新闻，2019年4月4日。
10. 柠檬水是2020年美国IPO首日表现最好的公司，涨幅超过140%沃特斯基，《市场观察》，2020年7月2日。