作为弹性：使速度和轻松放入卡和付款

经过Vijay Anand,Sharan Bathija. 5月2020年5月文章|11分钟阅读|通过电子邮件发送本文|下载

2019冠状病毒病加速了非接触式支付。随着消费者寻求更安全、更干净、更快捷的支付方式，现金和基于密码的信用卡已经退居次要地位。在全球范围内，银行推出这种支付方式的速度一直较慢，但现在将被迫比以往任何时候都要快。Visa称，非接触式支付是所有支付方式中欺诈率最低的，在非接触式支付被广泛采用的国家，实体销售点的欺诈一直处于历史最低水平。1

作为弹性：使速度和轻松放入卡和付款

然而与此同时，锁模会影响客户的出门能力。商家网点已经看到交易量率垂直。随着经济衰退的明显迹象，失业和休假的经济责任将接管并降低消费者收入，从而产生无担保债务和违法行为的可能爆发。这预料到银行的卡片和支付盈利，因为卷下降和拖欠的增加。

特别是，航空公司和连锁酒店共同品牌卡在投资组合花费下降方面面临着更高的影响。私人标签卡也看到较低的花费，因为消费者减少自行决定花费并专注于食品，杂货和个人卫生等类别。暴露在中小型企业的卡片将面临更高的拖欠，因为与企业相比，它们的缓解较小。提供POS融资的银行将对新贷款采取谨慎的方法，因为他们准备在其现有贷款组合中的拖欠赛中的任何增加。

无与伦比的提升

根据万事达卡的研究，近八个客户使用非接触式支付，并避开了现金。客户正在迁移以取代甚至采用Tap-Tak-Pay的小型现金交易;在2020年的第一季度，杂货店和药房类别中的非接触式交易在全球范围内增加了40％以上的年度超过40％。Covid-19让客户喜欢非接触不不染的，因为它是安全的，在POS上快速干净，而不是其他的速度个人支付方式。它允许客户迅速进入商店。2据Juniper Research称，到2021年，非接触式支付交易额预计将达到2万亿美元，3.但是，大流行和增加了这种形式付款的客户偏好预计将推动这些交易量更高，更快。

各国政府正在努力减少人与公共物体之间的互动，并在30多个国家提高了非接触式支付限额，而监管机构通常需要数年时间才能做到这一点。英国将店内非接触式消费上限从30英镑提高到45英镑，4.而希腊和德国则将限额提高了一倍，至50欧元。5.尽管研究仍然正在进行研究以确定现金是否是病毒的载体，但各国在他们如何治疗现金时采取了谨慎的方法;中国消毒其货币票据并分离七天。6.

尚未得到验证的无接触有助于防止病毒的传播;但是，如果考虑了Covid-19感染率，如果不是因果关系，似乎存在一些相关性。与美国相比，澳大利亚和U.K.与美国的采用率落后于历史上，澳大利亚和U.K.具有更高的非接触式支付和百万感染者。7.然而，已经采取措施纠正这些利率;内置非接触式技术的新阅读器正在被安装。据Visa估计，其在美国最大的100家商户中，有78家提供非接触式支付。8.当然，在看到这些有限的数据时，我们需要小心地将因果关系与相关性联系起来。但有迹象表明，2019冠状病毒病将持续一段时间，可以放心地认为，非接触式收养将继续以强劲的步伐进行，并迫使落后的国家加快收养。

信用卡崩溃

随着3月份封锁开始生效，由于缺乏消费渠道，消费者支出大幅下降。这对发卡机构和支付机构都造成了打击。与2019年12月相比，美国四大银行(摩根大通、美国银行、花旗、富国银行)2020年第一季度的信用卡购买量平均下降了14%。支付机构Visa和万事达信用卡的交易量平均下降了12%，而借记卡的交易量下降了6%。封锁导致可自由支配的开支，如接待、休闲和豪华开支大幅减少。旅游和娱乐是受影响最大的行业之一，占美国运通信用卡消费的30%。2020年第一季度，美国运通信用卡消费下降了令人震惊的95%。9.

据一项调查显示，为了将风险降到最低，一些银行已经为美国近四分之一的信用卡客户降低了信用额度或关闭了信用卡。10.众所周知，Discover Financial Services向新客户发放的信用卡越来越少。11.消费者在消费习惯上也很谨慎。根据消费者金融保护局的数据，自大流行开始以来，新信用卡申请的信用报告查询下降了40%。12.这些都导致信用卡贷款贷款下降了2020年第一季度在大型4个银行的6％和10％之间。但是，这一趋势预计将逆转，因为失业率与大萧条和客户相似的触摸水平相似挖掘他们的信用卡余额。

随着居家订单生效，美国3月中旬的零售客流量同比下降了30%以上。13.失业损失已上涨，并导致超过3350万人提出了美国的失业救济人员。14.休假和减少工作时间受到影响的收入来源和银行账户已经耗尽，导致信用卡债务增加，因为对必需品的支出继续。一项调查显示，自2020年3月初以来，4月中旬，信用卡债务的人数增加到47％。15.政府的2万亿美元救助计划预计将缓解债务增加的问题，但这将需要时间向整个系统传导，仍有人担心这不足以避免债务危机。

预期贷款的增加，银行已经开始加强了数十亿美元。前5名美国银行已经大量超过240亿美元的贷款损失规定，以帮助承受危机的后果。16.

图1所示。截至2020年3月的季度，银行和支付机构的信用卡购买量有所下降

信用卡购买量在截至2020年3月截至银行和支付处理器的季度下降

快速行动 - 数字化和生存

未来信用卡和支付的竞争力将基于速度和便捷性——信贷审批的速度和便捷性，以及支付的速度和便捷性。

由于采用非接触式展开，转向与移动电话相关的数字钱包应用是不可避免的。并且很少有公司绘制了第一件血液 - iPhone，三星Galaxy和Google Pixel是一些提供近场通信的手机，它支持Apple Pay，三星支付和Google Pay等数字钱包。17.

企业将在审批信贷和付款的速度和便利程度上展开竞争

NFC允许持卡人使用手机支付，避免接触POS机。发卡机构正在想方设法增加他们的使用率。例如，合格的客户可以在30秒内获得美国运通信用卡的批准。卡的详细信息在认证后立即共享。18.客户可以在NFC钱包中的卡详细信息中源，并开始立即在线交易，并使用手机离线。甚至在物理卡稍后到达客户之前甚至。在没有银行和送货服务的情况下，支持NFC移动支付的银行就可以减少塑料发布和交付的成本。

为了抵消另一块硬件的成本，维护和麻烦，启动XpleStap已启动一个简化POS的支付平台。该平台通过在商家的手机上轻敲简单的芯片卡来实现事务。19.

机构必须能够快速卸载客户，但却信誉信誉为客户管理风险

随着随之而来的经济衰退和信贷申请的增加，银行需要更快地为客户提供服务，同时识别优质客户，以降低风险。传统上，银行会通过FICO评分来判断客户的偿还能力。但如今，银行利用人工智能和机器学习结合传统和非传统数据集来评估信用评分。非传统数据集包括潜在客户的社交媒体活动、居住地点、教育和财务状况。或者，它也可以包括公用事业支付历史，移动充值和数字支付。

像Sofi和Aire这样的公司从倾向于向后看，而是使用前瞻性指标来评估借款人的信誉。SOFI考虑借款人的教育等因素，包括毕业大学，学习领域和工作类型。AIRE超越了交易银行数据，将每个借款人的财务状况，职业和生活方式纳入其评估;在后端，公司的人工智能系统分析和分数借款人。20.

发卡机构需要建立早期预警系统来预测哪些客户最有可能违约。他们需要设计他们的集合策略来处理进入集合工作流的越来越多的帐户。

随着拖欠的拖欠，银行已经开始采取积极主动的方法来跟进会费的客户，并依靠机器人流程自动化来帮助采取增加的卷。例如，印度州银行已利用RPA为有争议的交易的退款自动化后续流程。RPA机器人自动化客户随访，以收集证据和投入以获得适当分类纠纷。由于RPA倡议，SBI卡从每天减少700人努力的努力。21.

即使银行采用谨慎的方法，Covid-19也会加快最终实现的趋势。类似于非洲如何跨越卡进入移动支付，我们可以看到美国跨越电话和可穿戴付款。创新的加速将继续，因为客户预计银行学会从其他行业创新和数字化。采用较新技术，无摩托的支付和数字化的主动方法将有助于他们保持弹性和相关。

参考文献
  1. Visa鼓掌暂时提高澳大利亚非接触式付款限额的举措，朱利安波特，4月7日，2020年，签证
  2. 万事达卡研究显示消费者在寻求清洁，无触控选择时，消费者迁移到日常购买的非接触式付款，4月29日，2020年，万事达卡
  3. 到2019年，非接触式零售支付的交易额将超过1万亿美元2017年5月15日，Juniper Research
  4. 在零售商抗击冠状病毒之际，英国人将使用非接触式支付进行大额购买，艾米伍德，2020年3月24日，CNN业务
  5. Mastercard在29个国家开展非接触式限制;和冠军永久性增加，3月25日，2020年，万事达卡，
  6. 中国订单在Coronavirus战斗中的钞票消毒：报告，2月26日，2020年，经济时期
  7. 非接触式卡已经抵达美国，网络正在推动过境以推动采用。我们在万事达卡，amex和签证中询问了这么长时间的签证《商业内幕》网站2019年12月14日报道
  8. 非接触式支付:全球亮点、签证
  9. 美国运通表示，持卡人的旅游和休闲支出下降了95%，Martin Joseph，4月24日，2020年，Thakoni
  10. 1 in 4美国持卡人看到了上个月的信用额度，5月4日，2020年，Pmynts
  11. 调查:美国人信用卡债务增加雅虎财经(Yahoo Money) 2020年5月4日报道
  12. 新冠肺炎大流行对信贷申请的早期影响2020年4月，消费者金融保护局
  13. Covid-19对美国品牌和零售商的影​​响Jason Goldberg，《福布斯》杂志2020年3月29日报道
  14. 大流行表演美国之间的对比，欧洲安全网，David Mchugh，May 11,2020，Bellefontaine审查员
  15. 民意调查:23%的消费者在大流行期间增加了他们的信用卡债务， Barri Segal, 2020年5月4日，Creditcards.com
  16. 美国最大的几家银行已经储备了240亿美元，以应对亏损浪潮，约翰德里克河，4月15日，2020年4月，石英
  17. 安全购物：您最好的NFC和非接触式付款选择，Jason Perlow，4月24日，2020年，ZD网
  18. 不要在邮件中等您的卡。立即使用即时卡号开始,美国运通
  19. 美国非接触式支付市场分析，2019-20252020年4月16日，美通社
  20. 提高抵押贷款客户体验，Anu Beri，Samad Masood，Sharan Bathija，2019年11月，Infosys Ltd
  21. 2020年信用卡和支付行业的全球趋势，Rajneesh Malviya，Ashok Hegde，Vijay Anand，ET所有。，3月20日，Infosys Ltd
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