AI和保险：一切都发生了变化

经过Samad马苏德,Lakshmi Prabha M. 2019年10月|文章|12分钟阅读|通过电子邮件发送本文|下载

AI和保险：一切都发生了变化

人工智能正在重塑保险业以及它与客户携带的方式。虽然它已被使用多年的欺诈检测，但现在一台保险创新者正在应用该技术来加快运营并区分其产品。

也许是大型保险公司如何使用技术如何提高运营效率的最佳示例是中国保险公司Ping An。2018年度由2018年处理的近4000万近4000万近九百万内的在线寿命保险政策管理案件的近90万％的人自动处理了AI，从而实现短短三分钟的周转时间。¹

但大多数创新者都是所谓的保险科技初创公司。其中一些公司本身就是保险公司。纽约保险公司Lemonade就是这样一家公司。它使用人工智能来评估索赔，2017年，该公司宣布，它支付了保险行业历史上最快的索赔:只花了3秒钟。²

还有其他的保险技术也在开发技术，让大型保险公司得以生存。总部位于美国的Cape Analytics利用人工智能和地理空间图像提供有价值的属性，其准确性与现场检查相同，但速度与在线应用相同。它已经与几家财产保险公司合作;2019年8月，该公司宣布与美国保险公司哈特福德(The Hartford)合作，为该公司提供基于人工智能的财产信息，用于生成房屋保险报价。^3.

这些启用AI的创新非常重要，因为他们正在重新监察顾客思想中保险的价值主张，将其转向增值而不是“卫生”服务。人们不喜欢考虑生活中的风险的事实是购买保险的最大障碍之一。此外，难以说服人们在未来永远不需要的情况下支付某些东西。和保险产品很少旨在满足客户的特定需求 - 例如，保证个人物品或覆盖活动，以便短，具体的时间。

通过人工智能提高运营效率，保险公司可以开始改善个性化服务，设计更具成本效益的针对市场的微观保险服务。例如，为从事特定活动的自由职业者提供临时保险，提供像手机电池保险这样简单的保险，或者提供更适合“分享经济”的保险，这样如果你让一个朋友开你的车一小时，你就能获得保险。

保险创新者正在使用AI以及其他技术进步，例如事物和远程信息处理互联网，以提高运营效率和客户体验（图1）。

图1所示。AI和保险 - 创新用例

以下是人工智能和其他技术在保险业中应用的几个例子。

更快的索赔处理

AI可以用来分类数据和识别关系。它可以帮助进行模式识别和预测，也可以用于分析结构化和非结构化格式的数据。保险公司创新性地利用了这一功能来加快理赔流程并节约成本。例如，亲自派遣调理员到农场去核实有保险的牛或猪是否已经死亡是一个耗时且昂贵的过程。因此，平安为牛和猪实现了人工智能驱动的面部识别。农民可以用智能手机上传动物死亡的照片，并远程提交索赔。平安省下了理赔费用，农民也能更快地收到赔款。^4.

柠檬水，纽约的保险初创公司声称只有三秒钟支付了最快的保险索赔，归功于AI

基于英国的贸易使用AI技术通过使客户上传损坏的图像自动评估损坏水平，帮助保险公司加速索赔过程。贸易队伍与九个国家的主导保险公司一起工作。^5.

预防

消费者健康应用正在使用AI以及医疗级传感器（物联网），以帮助人们保持健康。健康和人寿保险公司具有巨大的激励，以防止疾病和管理人口健康，他们的利润大大依赖于限制支付。

健康保险公司正在将他们的重点转移到主动护理。例如，Aetna与Apple合作，以获得其达到的计划;Aetna将其健康数据与Apple Watch的统计数据结合在一起，两家公司设计了积极成果的奖励。^6.iPhone现在也是健康监视器。

同样，人寿保险公司正在与卫生平台捆绑人寿保险政策。例如，在2018年9月，John Hancock人寿保险宣布，其所有人寿保险政策将来自生命力行为改变平台，以奖励客户的身体活动，营养和谨慎，与生活更长，更健康的生活有关的健康选择。^7.行为改变平台是通过与活力的独家合作开发的，这是一个全球领导者，整合了与人寿保险的健康效益。^8.

预言

保险业在很大程度上依赖于统计预测和概率论。人工智能被用来开发实时预测生活事件的新方法。2017年1月，美国寿险初创公司Lapetus Solutions为人们提供了一种通过自拍购买人寿保险的方式。^9.Lapetus使用面部分析来找出习惯，比如吸烟，并在没有耗时的医学检查的情况下给风险打分。

II也被非传统预测的保险公司使用，以提高成本效率。例如，Ping使用基于AI的模型来筛选超过1100万个潜在的代理，预测大于95％的精度，这些精度将留在公司一年多。营业额减少，减少招聘和培训成本。

定价和个性化

家居，车辆和可穿戴物的远程信息处理和复杂的传感器（物联网）现在为保险公司提供有关客户的实时数据，并使保险公司能够为风险适当地创建个性化产品，并为溢价提供优惠。

美国国际集团，Inc。在Go App上获奖的屡获殊荣的赢取分析，并根据钥匙驱动参数进行驾驶员的性能，例如加速，速度，制动等等。基于该得分，AIG现在提供高达15％的折扣AIG车辆保险费。^10.这也改变了使用过去的事件中的数据来评估未来风险的保险公司的模型。AIG不仅使用该应用程序来检测风险，还可以帮助客户减轻风险。使用Gamification和Competion策略可用于激励用户的普通人口。它帮助AIG不仅保留了他们现有的客户，还可以达到潜在客户和大众的潜在客户。

以英国的Neos Ventures提供智能家庭监控和与家庭保险政策的紧急援助。Neos App可以提醒用户有关潜在问题 - 在厨房，煤气泄漏，烟雾和缓解事件时开始泄漏的水，及时干预措施。随着技术潜在地减少风险，Neos认为它可以以较低溢价为客户的形式通过节约。^11.

数据优势;数据挑战

当然，无法使用不足或低质量的信息来制定良好决策。因此，AI，Internet互联网和远程信息处理技术的益处非常依赖于可用数据的质量和体积。本身就是为保险公司创造了一套全新的挑战。

数据策略对于实现AI和相关技术成功至关重要

虽然数字技术可以帮助收集大量关于客户的私人和公共数据，但按照当地和国际法规管理数据和隐私可能会成为一个令人头痛的问题。当一个企业试图快速发展并利用数字技术和新技术进行创新时，情况尤其如此。

为了管理复杂性，保险公司需要开发一个数据策略，这些策略组织使用外部来源所需的内部数据和数据。保护可以放大和补充内部数据的外部来源的数据将是非常关键的。如果公司将成功使用AI和其他盟友技术，则数据策略将是重要的。

为了减轻使用个人数据的一些风险，保险公司可以通过扩展某些财务奖励来积极收集来自客户的数据。2016年的一项调查显示，超过一半的美国消费者愿意分享关于保费折扣的数据。^12.

在公共数据空间中，有趣的方法也在出现。例如，在2017年，自由互保及其创新孵化器推出了一个开放的API开发人员门户，以将公共数据与专有的保险知识相结合。Portal聚合公共数据，如自动盗窃和早期的崩溃，并使用聚合数据提供安全驾驶路线等信息。^13.

然而，这些都无助于解决那些过度依赖人工智能来管理决策的公司所产生的日益增加的道德问题风险。有充分的证据表明，当人工智能独立运行时，它通常会开始在其逻辑中显示出一些令人不快的特征。管理这一风险将是任何涉及人工智能的企业持续关注的问题。对于负责处理敏感数据和生活问题的保险公司来说，这将是一个更大的问题。

保险的未来

AI对保险业的总体影响将降低成本和加速运营。但这并不意味着保险将成为一种商品。事实上，这为保险公司提供了更多的机会，以区分其产品以及它与客户携带的方式，为他们提供新的增值经验。

再一次，Ping A是一个领先的例子。该公司为不同行业和服务中的数据进行了新业务培养了新的业务。它创建了Lufax，它呼吁世界上最大的仅在线财富管理平台;一位良好的医生，一个远程医生;和Autohome，一个汽车销售的在线门户网站。

人工智能的采用确实代表了保险公司及其人才的结构和重点将发生的巨大变化。当算法处理数据并在后台做出决策时，保险公司将需要将他们的才能重新集中在生态系统合作、产品设计、客户体验、道德，当然还有人工智能编程上。精算师虽然仍然重要，但不会决定保险业的未来。技术人员和数字产品所有者将站在这场革命的最前沿。

参考文献

1. https://www1.hkexnews.hk/listedco/listconews/sehk/2019/0312/ltn20190312468.pdf.
2. https://www.lemonade.com/blog/lemonade-sets-new-world-record/
3. https://www.businesswire.com/news/home/20190806005236/en/Hartford-Partners-Cape-Analytics-Geospatial-Property-Intelligence
4. //www.mdgottwald.com/about/knowledge-institute/insights/Documents/chinas-insurance-innovator.pdf
5. https://www.techworld.com/picture-gallery/startups/uk-insurtech-startups-watch-3645315/
6. https://www.attainbyaetna.com/
7. https://www.johnhancock.com/news/insurance/2018/09/john-hancock-leaves-traditional-life-insurance-model-behind-to -fentivize-to-healthier-lives.html.
8. https://www.vitalitygroup.com/press-release/john-hancock-enters-exclusive-partnership-with-vitality/
9. https://www.lapetussolutions.com/applied-ai-in-insinsurance/
10. https://www.efma.com/article/detail/30774
11. https://neos.co.uk/
12. https://www.insurbytete.com/single-post/2016/06/02/consumers-ready-to-togive-insurers-biometric-data-for-a-price.
13. https://www.greencarcongress.com/2017/01/20170104-solaria.html