行业的故事

重新思考欧洲抵押贷款提供商的商业模式

欧洲抵押贷款行业近年来经历了几次风暴，既造成了破坏，也创造了机会。

2016年英国宣布退欧后，英国央行(Bank of England)抵押贷款利率下降跌至0.25%的历史低点，鼓励房主再融资。与此同时，欧洲2018年的《总体数据保护条例》(General Data Protection Regulation)迫使抵押贷款提供商重新考虑数据隐私问题将面临严厉的处罚。贷款机构严重依赖数据挖掘来实现准确的承保，它们整合了大量消费者数据，并在技术和培训上进行投资，以确保合规。

现在，COVID-19大流行给本已复杂的行业又增加了一层不确定性。新抵押贷款的发行实际上已陷入停顿，许多国家都规定了“付款假”。英国最大的银行劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group)批准了大约10亿英镑的贷款40万按揭假期在商业和个人贷款、信用卡和汽车融资方面有48万个还款优惠。

即使在当前的经济衰退之前，欧洲抵押贷款市场增长缓慢，盈利能力也很弱。尽管欧盟就业率高，贷款发放趋势良好，但贷款偿还额下降阻碍了该行业的发展。在欧洲最大的住房抵押贷款市场英国，未偿还住房抵押贷款仅增长了2%每年2%从2007年到2018年。去年，英国最大的15家银行都在打价格战。

与此同时，该行业一直在引领新兴技术带来的颠覆。资金雄厚的现有企业面临着来自初创企业的激烈竞争，这些初创企业以极低的成本从头开始构建新流程。金融科技公司积极创建了以客户为中心的银行，提供无担保个人信贷的在线服务，以及提供短期流动性的p2p借贷平台。即使有了这些创新模式，金融科技也花了很长时间才进入抵押贷款行业，这是金融服务中最复杂的领域之一。此外，这些模式对当前大流行等市场冲击的弹性较小。

在改善客户体验和提高效率的压力下，许多传统银行已启动了多年的数字转型举措。亚博比分直播然而，这些转型项目本身也带来了新的挑战。

传统的抵押贷款机构需要在许多领域投资，包括发起、服务和收集。在大范围的转型中，这些领域可能会把改善客户体验的努力抛到一边。最近的一次Infosys对抵押贷款提供商的调查发现77%的人投资于他们的发起流程，78%投资于服务，78%投资于收款。在他们的优先事项列表中，增强客户体验仅排在第九位。

在接受调查的人中，最大的挑战是整合数据、系统和流程。57%的管理人员表示，这非常具有挑战性或极具挑战性，这提醒了管理与it相关的问题对于成功的转型至关重要。与此同时，抵押贷款提供商不得不学习或整合技术，如人工智能、机器学习、高级数据分析和机器人过程自动化。可以预见的是，网络安全也是大多数企业的首要任务。

在许多情况下，银行都在重新考虑自己的业务模式，以应对来自金融科技公司日益增长的压力。比如英国的初创企业燕八哥银行他们将银行打造为平台，通过开放api连接第三方，提供多种服务。Solaris银行在德国，对其他希望提供银行和支付服务而不需要拥有或运营基础设施的公司提供“银行即服务”的白标签。这种平台商业模式的趋势是印孚瑟斯收购Stater 75%股份的原因之一，荷兰银行的抵押贷款处理业务。开放api提供了从多方访问数据的能力，以加速应用程序和关闭过程。该技术还可以创建一个服务生态系统，如房地产和家庭保险服务，这将最终提高核心抵押贷款业务的盈利能力。目前，该平台提供价值3200亿欧元的抵押贷款资产，并允许荷兰和比利时的银行共同分担抵押贷款服务成本。

尽管全球经济衰退似乎不可避免，但冠状病毒大流行的长期影响仍不确定。然而，抵押贷款行业数字化转型的需求似乎有可能增长亚博比分直播，因为供应商试图减少人工干预和提高效率。它还将迫使企业非常仔细地考虑合作伙伴的实力，共同承担成本结构，并确保它们的运营和生态系统在危机中保持强劲和弹性。尽管短期内可能会出现一些困难，但抵押贷款提供商必须从根本上重新考虑其业务模式，决定将投资重点放在何处，并在还有时间的时候建立这些能力。