其他见解
支付的代价-中断在信用卡和支付行业
来自Apple到阿里巴巴的科技巨头通过定义数字付款经验而上升了金融界。看到这种利润丰厚的机会，甚至政府跳进了磨损，印度和中国创造了新的付款形式。
现在，行业动态，现在威胁登记，远远超出了银行的传统生态系统，付款网络，标准机构和商家。今天，Fintechs，Technology公司，初创公司和监管机构在付款生态系统中发挥着越来越重要的角色。
传统上，银行占近三分之一的付款收入，享有健康的增长率。付款收入主要来自三个途径，即：
- 卡产品，包括信用卡、借记卡和预付卡。
- 国内和跨境的交易费用。
- 其他费用，如透支和账户相关的费用。
每个收入来源都面临着来自外部力量的压力。基于法规和历史背景，这种破坏具有地区特殊性。在中国，阿里巴巴(通常被称为中国的亚马逊)和微信(中国的Facebook)以各自独特的方式颠覆了支付系统，各自创建了一个拥有近10亿用户的平台。
2014年，微信工资开始起飞并演变成钱包提供商的人员数字礼品卡服务。1除了使用二维码支付，该公司还让商户更容易接受和处理用手机支付，而不是专用的销售点设备。
阿里巴巴开创了基于互联网的电子商务消费者和商家的支付。支付宝通过消除交易费用将银行账户账户账户和激励商家。只有当商家将钱搬回银行账户时，才会征收费用。通过不断扩大的生态系统，商家可以从他们的供应商购买此生态系统的供应商，而无需支付交易费用。通过更便宜的速度，更高的验收和易用性，这些公司基本上从付款流程中删除了金融机构。
信用卡行业的竞争也在加热，苹果公司的冒险成了一个重要的例子。现任金融机构正在使用更好的奖励，更具吸引力的物理卡以及消费者更好的数字体验。所有大发行商，包括美国运通，JPMORGAN Chase和Capital One，已启动或刷新信用卡产品。Cobranded卡片空间也有激烈的活动，因为沃尔玛，Costco，希尔顿，万豪和其他人已经更新了他们的产品。因此，如果没有正确的结构，可以获得昂贵甚至不经济的新业务。至少在北美，这种细分市场仍然是现任者的主导，尽管竞争正在增加。
在支付承兑方面，出现了一系列并购活动，如Fiserv和First Data、FIS和Worldpay、Global Payment和TSYS。与此同时，通过专注于小商家，并与一些大型企业签订协议，Square已稳步成长为全球十大处理器之一。
和条纹吸引了开发人员随着公司的付款应用程序编程接口（API）。Way Gaybrick将是Gaybrick，首席产品官员和条纹的付款负责人表示，他的公司设想与银行合作，而不是试图提出他们。
“我们认为它的方式有点像通过伙伴关系中断，”他在10月的金钱上在拉斯维加斯的第20/20次美国会议上说。“It’s not disruption of the partners — it’s disruption of the status quo, of a world in which it is hard to get a loan, of a world in which it is really difficult to just pay money out to a bank account in Sri Lanka.”
此外，像Klarna这样的公司并确认正在改变动态与销售点贷款。这降低了商家的负担，并帮助消费者利用较低的费用 - 至少低于昂贵的信用卡利率。总体而言，我们看到每个财务职能都越来越多地从强大的技术平台面临新的挑战。
与此同时，政府和监管机构迫切希望进行干预，确定支付系统如何能变得更具包容性。信用卡只适用于有信用记录的消费者。借记卡需要有银行账户。在世界许多地方，这些简单的条件是严重的障碍。
例如，印度政府通过鼓励公民开设与人寿保险相关的直接存款账户，将数百万公民引入了金融体系。政府在其独特身份Aadhar项目取得进展的基础上，推出了统一支付接口(UPI)，通过简单的api为服务提供商转移资金提供更便宜、更快的支付。这也促进了银行间交易通过移动平台的安全双因素认证协议。2目前，谷歌Pay、PhonePe和Paytm等供应商已经占据了合众社93%的市场份额。3.用户可以通过一个应用程序进行各种交易，比如转账、账单支付、手机充值、零售和其他日常购物。
即使在最富有的国家，被归类为“无银行账户”的人数也是数以百万计。根据美国联邦存款保险公司的一项调查，2017年估计有1410万美国成年人没有银行账户。42015年的一项联邦研究发现，大约4500万美国成年人没有信用历史，或者信用历史非常有限，无法打分。5
政府还通过更严格的法律 - 如欧洲的一般数据保护规则 - 承认公民的权利并为消费者提供更大的透明度和控制。数据居住限制将进一步影响如何处理付款信息。随着交易成为渠道无关的，公司正在增加监管机构的压力，以确保所有交易方式的数据安全。此外，付款渠道的爆炸性增长会增加欺诈的脆弱性。因此，提供商必须找到越来越聪明的方式，以保持警惕。加密货币的出现也有望带来一种难以预测的新浪潮。
为了在这些挑战中生存 - 更不用说繁荣 - 组织必须通过这个新的环境快速找到自己的道路。企业需要：
- 开发自己的API路线图。
- 与其他企业协作(成功的支付工作是由伙伴关系推动的)。
- 专注于创造无摩托的交易，这是新支付生态系统增长中最重要的元素之一。
- 由于付款系统在地区之间变化，因此地理基础周围定制策略。
- 确定可以通过经常性收入被货币化的创新或中断服务。
这些是巨大变化的时间。在未来几年，我们可以期待消费者的数字经验期望，监管干预，快速创新和不断变化的安全景观，以引发这种行业的更大转型。
