行业故事

北美抵押贷款的数字化未来

美国和加拿大的抵押贷款提供商面临着每个方向的挑战，包括增加监管，低利率，日益增长的客户期望和新的数字本土竞争对手。此外，这些公司现在必须管理Covid-19大流行造成的中断，这是推动全球经济另一次经济衰退。

甚至在此次危机之前，北美大部分抵押贷款市场的增长就已经很低或根本没有增长。由于抵押贷款利率下降，盈利能力面临压力，贷款发放成本不断上升，而且高价．在2018年,《福布斯》，Zillow而其他人在2020年预测到2020年的经济衰退的预测中，其他因素在其他因素中引用了住房放缓。

在美国。，未偿还住宅抵押贷款下降从大衰退(Great Recession)之前的2007年的11.3万亿美元，增至2018年底的10.9万亿美元。19%的降幅甚至没有考虑通货膨胀。

经济衰退对抵押业务有特别复杂的影响。失业率导致贷款和支出减少，进一步减缓了经济。银行不太愿意借贷资金，导致更高的利率。但是，这些经常被政府刺激政策抵消，以降低利率。有时这会鼓励现有的房主再融资他们的贷款。现金买家可能会转向更有吸引力的融资选择，而其他人可能会选择存钱以备不时之需，比如失业。

尽管抵押贷款市场自上次衰退以来并没有繁荣起来，但它也没有停滞不前。据国际清算银行(Bank for International Settlements)的数据，2008年非银行抵押贷款发放机构仅占美国市场的25%。到2018年，它们的份额增加到超过60％．对于那些因为信用评分低而被银行拒绝的客户来说，这些非银行贷款机构是很受欢迎的选择。

此外，网上P2P (P2P)借贷也越来越受欢迎。这些平台以较低的利率、数字创新和更快的流程轻松地将借款人与投资者联系起来，非常适合精通技术的千禧一代。据统计，2019年全球P2P借贷市场价值超过670亿美元盟国市场研究．然而，并非所有非银行机构都是新的金融科技公司。成立于1985年的Quicken Loans在2015年推出了非常成功的Rocket Mortgage部门。

更快的贷款批准灵活的利率、更短的处理时间和更宽松的监管规范帮助数字化优先的抵押贷款提供商领先。有趣的是，这可能是这些公司经历的第一次经济衰退。由于许多非银行的抵押贷款机构的业务依赖于短期信贷，它们的情况尤其严重脆弱的更大的损失和风险在经济低迷时期。一个《福布斯》文章解释说，传统银行拥有深度的数据和丰富的经验来应对衰退，而金融科技具有高度适应性的优势。

显然，无论是初创公司还是现有公司，要想跟上数字发展的步伐，甚至要取得领先，都需要大量的投资和努力。例如，Quicken Loans报告称，需要一个超过500人的团队来开发和推出它火箭抵押贷款产品．

为了与这些新竞争者竞争，传统的抵押贷款提供商需要在一系列新技术和发展中技术中建立能力，比如区块链更快的审批，机器学习整合借款人信息，人工智能(AI)承保，自动化更快的贷款发放，以及提高客户体验的全渠道借贷能力。

在2019年印孚瑟斯全球调查金融服务高管表示，抵押贷款价值链中最重要的技术是机器人过程自动化，高级数据分析和网络安全。根据这些遗产公司的高管的说法，其他重要和新兴技术是AI，机器学习和开放式API。

Infosys调查看出抵押提供商的关键投资，发现有一些进展。但是，还有更多的要做。例如：

• 从为客户服务聊天机器人提供动力到支持欺诈系统中的异常检测，抵押贷款价值链中的许多应用都需要人工智能和机器学习。然而，许多公司还没有充分利用这些技术带来的好处。根据印孚瑟斯的调查，只有40%的高管表示，他们的公司已经投资了人工智能或机器学习，并正在取得成效。
• 需要开放的API，以便在提供全数字体验所需的生态系统中与供应商和合作伙伴连接。根据Infosys调查，金融服务公司的整体取得了有限的进展。只有29％的C-Suite高管表示，他们的公司已经在开放的API方面已经实现了结果。

尽管许多公司已经开始探索这些和其他数字技术，但所需的投资和技能范围是巨大的。为了进一步开发人工智能、机器学习和开放api方面的能力，约有一半的受访企业表示，他们将优先考虑合作关系，而不是内部投资。

从历史上看，抵押贷款行业在数字化转型方面进展缓慢，但这种情况已经开始改变。非银行贷款机构和新银行迫使传统贷款机构扩大其数字化能力，以满足不断变化的客户需求。这一流行病似乎可能在中介机构和直接面向消费者的抵押贷款(收购、服务和保留)方面加速和加剧这一变化。

新的经济危机加剧了流动性压力，预计也将加速非银行机构的整合。的非银行机构是寻求救助但是，美国联邦政府的救援计划中没有包括这些人。在整个行业的变革中，衡量成功的标准将是贷款人和服务机构如何帮助他们的客户和员工度过这场危机。如果他们成功了，大流行后的世界将看到一个不同的、更具弹性的抵押贷款生态系统。